Une étude OpinionWay publiée cette semaine pour le compte de la plateforme Merci Prosper révèle ce que beaucoup pressentaient sans oser le formuler : la génération du baby-boom, celle des grands-parents propriétaires supposément à l’abri, est en train de craquer sous la pression financière. Et avec elle, c’est le projet de transmission intergénérationnelle — colonne vertébrale de la société française traditionnelle — qui vacille.
La grande illusion du senior propriétaire
La France comptait sur ses seniors pour assurer la plus grande vague de transmission patrimoniale de son histoire. Dans la prochaine décennie, près d’un quart du patrimoine détenu par les ménages français doit changer de mains. Une grande transmission, annoncée comme un événement économique et familial structurant, censée irriguer les générations suivantes et perpétuer le lien entre les familles et leur territoire, leur maison, leur histoire.
L’étude vient doucher cet optimisme. Près d’un senior propriétaire sur deux — 47 % exactement — se déclare sous pression financière en fin de mois. Pas des locataires précaires : des propriétaires, c’est-à-dire des gens qui ont remboursé leur bien, qui possèdent un actif réel, et qui n’arrivent pourtant plus à boucler leur budget. Parmi ceux qui gagnent moins de 24 000 euros par an, plus de huit sur dix vivent sous cette pression. Les femmes seules, les veuves, les ruraux — 53 % des seniors propriétaires en zone rurale contre 37 % à Paris — sont les plus exposés.
Transmettre ou survivre : le choix impossible
Face à cette réalité, 60 % des seniors propriétaires interrogés se disent prêts à mobiliser leur patrimoine immobilier pour financer leur retraite. Et 46 % assument clairement qu’ils le feraient quitte à réduire la part transmise à leurs héritiers.
Ce chiffre mérite qu’on s’y arrête. Ce n’est pas de l’égoïsme. C’est le signe d’un système qui a mis ces gens dans l’impossibilité de faire autrement. Financer la perte d’autonomie, payer l’EHPAD, couvrir les restes à charge médicaux, adapter le logement au vieillissement : voilà les raisons qui poussent ces seniors à rogner sur ce qu’ils voulaient laisser à leurs enfants. Des dépenses contraintes, pas des caprices.
Ce que l’étude révèle en creux, c’est l’échec patent d’un État qui prélève des cotisations retraite pendant quarante ans, des impôts fonciers chaque année, de la TVA sur chaque achat, et qui se révèle incapable d’assurer à ses vieux une vieillesse digne sans qu’ils aient à vendre les murs qu’ils ont mis une vie à acquérir. Le patrimoine familial, transformé en variable d’ajustement budgétaire pour compenser les carences du service public.
La transmission, ciment d’une société : ce que l’on est en train de perdre
La transmission intergénérationnelle n’est pas qu’une question d’argent. C’est une vision du monde. C’est l’idée qu’une génération travaille non seulement pour elle-même mais pour ceux qui viennent après. Que la maison de famille, le terrain, l’épargne patiemment accumulée constituent un socle sur lequel les enfants et les petits-enfants pourront construire quelque chose — acheter à leur tour, investir, s’établir, s’enraciner.
Cette vision-là est en train d’être démantelée par une conjonction de facteurs que la classe politique française refuse d’affronter honnêtement. L’inflation a rongé les retraites. Les prix de l’immobilier ont explosé, rendant illusoire pour les jeunes générations l’idée d’acheter sans un coup de pouce familial conséquent. Les droits de succession parmi les plus lourds d’Europe — la France taxe l’héritage bien au-delà de la moyenne de ses voisins — amputent ce qui reste. Et maintenant, les dépenses de fin de vie engloutissent ce que la fiscalité avait épargné.
Le résultat : des familles qui ne transmettent plus grand-chose, non parce qu’elles ne le voulaient pas, mais parce que le système les a épuisées avant qu’elles en aient eu le temps.
93 % ne connaissent pas les solutions : l’État absent, les banques aux aguets
L’étude pointe un paradoxe révélateur : 95 % des seniors connaissent le viager — souvent perçu à raison comme un dispositif complexe et risqué — mais 93 % ignorent l’existence de la vente partielle, mécanisme pourtant plus souple permettant de dégager des liquidités sans quitter son logement. Cette ignorance massive n’est pas accidentelle. Elle traduit l’absence totale d’information publique sur les alternatives au système bancaire classique, et la main-mise des établissements financiers sur un public captif qui ne sait pas qu’il a d’autres options.
L’État, qui prélève des droits de mutation, des taxes foncières, des droits de succession, ne juge pas utile d’informer ses contribuables des moyens légaux de gérer leur patrimoine de leur vivant. Les banques et les assureurs, eux, sont présents — avec leurs propres produits.
Derrière les chiffres de cette étude, il y a une image de la France qui devrait inquiéter bien au-delà des questions financières. Une société où les liens familiaux s’organisent de moins en moins autour d’un projet commun de transmission et de plus en plus autour de la gestion collective de l’appauvrissement. Où l’on consulte ses enfants non plus pour leur dire « voilà ce que je vous laisse » mais pour leur dire « voilà ce que je suis obligé de vendre ». Où 72 % des seniors qui envisagent de mobiliser leur patrimoine le font en concertation familiale — ce qui est en soi admirable — mais dans un contexte contraint, pas dans un contexte de choix libre.
La Bretagne, territoire de propriétaires, de maisons familiales tenues pendant des générations, de rapport au sol et au territoire particulièrement fort, est directement concernée. Les zones rurales bretonnes figurent parmi les plus touchées par cette pression financière des seniors propriétaires. Ce sont des fermes, des maisons de bourg, des terrains hérités depuis des générations qui risquent de quitter le patrimoine familial non par choix mais par nécessité — pour finir dans le portefeuille d’investisseurs qui n’ont aucun lien avec la terre qu’ils acquièrent.
Ce n’est pas un fait divers économique. C’est une transformation silencieuse et profonde du tissu social. Et elle mérite mieux que le silence.
Photo d’illustration : DR
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4 réponses à “Héritage, transmission, survie : quand l’État et l’inflation obligent les seniors à choisir entre vivre et transmettre”
Demat article extrêmement intéressant et pertinent mais amis boomers réfléchissez bien avant de vendre votre bien immobilier ; regardez ce que vous propose votre notaire ( viager ou location à un étudiant)ou votre conseiller bancaire ; allez voir éventuellement sur le site ciclade si vous n’avez pas laissé des sommes vacantes sur des comptes bancaires ou assurance vie ou votre famille ; moi c’est mon cas car mon papa décédé nous a laissés des fonds inconnus et notre notaire s’en occupe actuellement au lieu d’envoyer ces euros à la Macronie qui n’en fera rien ( délai = 30 ans : dépêchez vous) . La chanson proposée est « L’année du Dragon » d’Etienne DAHO. Kenavo.
Comme la macronie est fâchée par « les séniors qui détiennent la rente » + est agacée de constater que » les économies des livrets et plus » ne percolent pas dans les start up françaises » ALORS, les Français paieront de toutes façons : par la prolongation de la vente à la découpe de nos fleurons, par l’obligation de palier financieremt au démantèlement des services publics, par le refus de baisser les taxes sur le carburant, par le refus de sortir l’énergie de l’U.E. Bref, tout est organisé pour nous réduire, nous déposséder, nous affaiblir, nous maintenir dans la dépendance, la censure. Resterons-nous écoeurés, point ???
La Présidente de l’Assemblée Nationale estimait la succession et héritage patrimonial comme » un truc qui vous tombe du ciel » ! La gauche également verrait bien le transfert des héritages pour essayer de remplir les caisses de l’ Etat avec le travail et les économies de nos aînés….ces politiques trouvent des solutions lamentables à leur échec économique en dépossédant les français.
Le gros problème : En France, les français ne bougent pas ! Quant aux « zélus » comme ils ne voient que leurs innombrables avantages, la place est tellement bonne, ça n’est pas eux qui défendront le peuple !
Comme le disait notre regretté Coluche : « Ils nous prennent pour des co.. et ils voudraient que l’on soit intelligent ! »